Spaarhypotheek

Een variant op de traditionele levenhypotheek is de spaarhypotheek. Bij de spaarhypotheek betaal je een premie in een gemengde verzekering waarmee je aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost.  De premie bestaat uit een deel overlijdensrisico en een deel spaarpremie (het grootste deel).

Gedurende de looptijd van de spaarhypotheek los je niets af. Je spaart het bedrag bij elkaar. Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat de rente die je vergoed krijgt over het gespaarde bedrag, gelijk is aan de overeengekomen hypotheekrente. Heb je dus een hoge hypotheekrente, dan ontvang je ook meer rente over de spaarpremie. Wanneer na het aflopen van de rentevaste periode de hypotheekrente hoger wordt, stijgen de rente lasten maar zullen de periodiek te sparen bedragen lager worden. Je ontvangt immers meer rente over het opgebouwde spaartegoed en dus hoeft je minder premie in te leggen om op het eindbedrag uit te komen.

Door deze koppeling van hypotheekrente en spaarrente worden de netto effecten op de maandlasten bij de spaarhypotheek afgezwakt.
Bij een traditionele levenhypotheek bestaat deze koppeling niet.
 

Kenmerken Spaarhypotheek

  1. Je betaalt alleen hypotheekrente, er wordt niets afgelost
  2. Je maakt maximaal gebruik van fiscale aftrek mogelijkheden
  3. Aan het einde van de looptijd wordt je hypotheek gegarandeerd afgelost
  4. De hoogte van de rente op de spaarpremie is gekoppeld aan de hypotheekrente
  5. Het rendement van het spaardeel van de premie is belastingvrij in box I
     

Voordelen Spaarhypotheek

  1. Maximale rente aftrek tijdens de gehele looptijd.
  2. Doordat hypotheekrente en spaarrente gelijk zijn worden gevolgen van rentestijgingen bij het ingaan van een nieuwe rentevaste periode afgezwakt.
  3. De hoofdsom of een beoogd deel daarvan wordt aan het eind van de looptijd afgelost.
  4. Extra stortingen zijn onder voorwaarden mogelijk om de premielasten te verlagen of de looptijd van de hypotheek te verkorten.
  5. Het rendement van de spaarpremie is belastingvrij in box 1 gedurende de 15- of
  6. 20-jarige looptijd.
  7. De speciale “fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning” zorgt er voor dat de uitkering aan het einde van de looptijd belastingvrij is.
  8. Je kunt de spaarhypotheek afsluiten in combinatie met andere hypotheekvormen.
     

Nadelen Spaarhypotheek

  1. Je bent gebonden aan de hypotheekverstrekker. Oversluiten kan fiscale consequenties hebben (dus laat je hierover van tevoren goed informeren).
  2. De hypotheek rente is meestal zo’n 0,2% hoger (maar dus ook je spaarpremie).
  3. De uitkering om de aflossing mee te verrichten is onder bepaalde voorwaarden geheel belastingvrij. Looptijd en hoogte van de uitkering spelen hierbij een grote rol.
     

Aandachtspunten bij zoeken naar een goede Spaarhypotheek

Doordat de koppeling van hypotheekrente en spaarrente voorkomt uit een samenwerkingsverband is tussen de geldverstrekker en de verzekeraar, wordt je vaak verplicht een overlijdensrisico verzekering bij hen af te sluiten voor een bepaald bedrag. Een goede adviseur kan je helpen de voorwaarden van de verschillende hypotheekverstrekkers uit te leggen en voor jou de beste optie te kiezen.

De looptijd van de spaarhypotheek dient 15 of 20 jaar te zijn om voor een volledige fiscale vrijstelling in aanmerking te komen.  Bij een looptijd van 15 jaar geldt een maximum vrijstelling in 2010 van € 34.100,=. Bij een looptijd van 20 jaar is dit € 150.000,=. Deze vrijstelling geldt per verzekerde! Voor gehuwden en samenwonenden is de vrijstelling bij 20 jaar € 301.000,=.